O que é
No contexto dos seguros, o risco é a possibilidade de ocorrência de um evento futuro, incerto, involuntário e economicamente danoso. É o objeto central do contrato de seguro: a seguradora assume o risco mediante o pagamento do prêmio pelo segurado.
Para ser segurável, o risco deve atender a alguns requisitos essenciais: deve ser possível (não pode ser impossível de ocorrer), incerto (não pode ser um evento já ocorrido ou certo de ocorrer), futuro (referido a eventos que ainda não aconteceram), independente da vontade das partes (eventos provocados intencionalmente pelo segurado não são cobertos) e mensurável economicamente (deve ser possível quantificar o prejuízo).
Os riscos são classificados de diversas formas: puros (só trazem perda, sem chance de ganho — incêndio, furto) e especulativos (podem gerar ganho ou perda — somente os puros são seguráveis). Também podem ser estáticos (constantes no tempo) ou dinâmicos (variam com mudanças sociais e tecnológicas).
Por que importa
O conceito de risco sustenta toda a teoria do seguro. O corretor precisa identificar e qualificar os riscos do cliente para recomendar as coberturas adequadas. Compreender o que é — e o que não é — um risco segurável evita expectativas equivocadas e conflitos na hora do sinistro.
Um empresário que opera em área costeira está exposto ao risco de tempestade com alagamento do depósito. Esse risco é possível, incerto, futuro, involuntário e mensurável — portanto, segurável. O corretor identifica esse risco e recomenda a inclusão de cobertura de danos por alagamento na apólice empresarial.
- Sinistro — o risco concretizado
- Subscrição — análise técnica para aceitar ou recusar o risco
- Prêmio — calculado em função do grau e perfil do risco
- Cobertura — delimitação contratual dos riscos assumidos pela seguradora
No exame de corretor de seguros
O exame cobra as características do risco segurável, a distinção entre risco puro e especulativo, e por que eventos dolosos não são cobertos. A definição de risco e seus requisitos é uma questão clássica de prova.