O que é
No contexto dos seguros, o prêmio é a contraprestação paga pelo segurado à seguradora em troca da assunção do risco. É o preço do seguro — não deve ser confundido com prêmio de sorteio ou de loteria. Sem o pagamento do prêmio, a cobertura não vigora.
O prêmio é composto, essencialmente, por três elementos: o prêmio puro (parte destinada a cobrir estatisticamente os sinistros esperados), o carregamento (destinado a cobrir despesas administrativas e comerciais, incluindo a comissão do corretor) e o lucro esperado da seguradora. A soma desses elementos forma o prêmio comercial, que é o valor efetivamente cobrado do segurado.
O prêmio pode ser pago de forma única (à vista) ou parcelado. A falta de pagamento pode acarretar a suspensão ou cancelamento da cobertura, conforme as condições gerais da apólice.
Por que importa
O prêmio é a base financeira do mutualismo. É através da arrecadação de prêmios de toda a carteira que a seguradora consegue constituir provisões técnicas e pagar as indenizações dos sinistros. Para o corretor, compreender a composição do prêmio é fundamental para explicar ao cliente o custo do seguro e justificar diferenças de preço entre produtos e perfis de risco.
Uma pessoa de 35 anos contrata um seguro de vida com capital de R$ 500.000. Após análise do perfil de risco (idade, saúde, profissão), a seguradora calcula o prêmio puro atuarialmente e adiciona o carregamento. O resultado é um prêmio anual de R$ 1.200, parcelável em 12 mensalidades de R$ 100.
- Prêmio puro — parcela do prêmio destinada à cobertura de sinistros
- Importância segurada — capital garantido, base de cálculo do prêmio
- Mutualismo — princípio que sustenta a lógica coletiva do pagamento de prêmios
- Provisão técnica — reserva formada com parte dos prêmios arrecadados
No exame de corretor de seguros
O exame cobra a distinção entre prêmio puro, prêmio comercial e carregamento, além das consequências do não pagamento do prêmio. Questões sobre a relação entre prêmio e risco, e sobre a composição da remuneração do corretor a partir do carregamento, são frequentes.