O que é
O seguro IM (Instalação e Montagem) é uma modalidade do ramo de seguros de engenharia que garante cobertura para perdas e danos materiais ocorridos durante a execução de obras de instalação, montagem e desmontagem de máquinas, equipamentos industriais, estruturas metálicas, plantas industriais e sistemas de automação. Diferencia-se do seguro de Riscos de Engenharia (RE) pelo foco: enquanto o RE cobre predominantemente obras civis (construção de edifícios, estradas, barragens), o IM destina-se a empreendimentos em que o componente eletromecânico é preponderante — turbinas, compressores, geradores, linhas de transmissão, caldeiras e equipamentos similares.
A cobertura principal (denominada seção I nas condições gerais típicas do mercado) abrange danos materiais acidentais ao objeto segurado durante o período de montagem, incluindo erros de montagem, imperícia, imprudência, quedas, colisões, curto-circuito e fenômenos da natureza, exceto os expressamente excluídos. A seção II, quando contratada como cobertura adicional, protege contra danos corporais e materiais causados a terceiros (responsabilidade civil do segurado perante terceiros afetados pela obra). Existe ainda a possibilidade de incluir cobertura para testes e comissionamento, período crítico em que os equipamentos são submetidos a cargas e operações de prova antes da aceitação definitiva.
O período de seguro corresponde, em regra, ao prazo de vigência do contrato de montagem — iniciando-se com o descarregamento dos equipamentos no canteiro e encerrando-se com a emissão do Termo de Aceitação pelo contratante ou com o início da operação comercial, o que ocorrer primeiro. A importância segurada deve refletir o custo total de reinstalação dos equipamentos no local, incluindo frete, impostos e mão de obra, evitando sub-seguro e a aplicação proporcional da indenização. A regulação das apólices de engenharia segue as normas da SUSEP e as diretrizes do CNSP, estando o ramo classificado sob o código 0188 no sistema de ramos da autarquia.
Por que importa
O seguro IM é indispensável em contratos de EPC (Engineering, Procurement and Construction) e de fornecimento e montagem, nos quais fabricantes, montadores e contratantes assumem obrigações sobre equipamentos de alto valor agregado. O corretor de seguros com atuação em riscos corporativos e projetos de infraestrutura precisa dominar as particularidades desse produto para identificar corretamente o risco predominante da obra (civil ou eletromecânico), dimensionar adequadamente a importância segurada, negociar as cláusulas de testes e orientar o segurado sobre as obrigações de manutenção de registros que condicionam a liquidação de sinistros.
A empresa Metalúrgica Planalto Ltda. contrata a montadora TechMount Engenharia para instalar uma linha de laminação de aço em sua planta em Contagem (MG), com valor de contrato de R$ 45 milhões. O corretor Rafael Drummond estrutura uma apólice IM com seção I cobrindo os equipamentos e materiais de montagem, seção II de responsabilidade civil para terceiros com limite de R$ 5 milhões e extensão para testes em carga por 30 dias. Durante a fase de içamento de um cilindro de laminação, um cabo de içamento rompe e o equipamento cai, causando dano de R$ 1,2 milhão ao próprio cilindro e avaria em uma estrutura de terceiro adjacente. A apólice IM aciona a seção I para o dano ao equipamento e a seção II para o dano ao terceiro, evitando que a TechMount absorva o prejuízo integralmente.
- Riscos de Engenharia (RE) — ramo que cobre obras de construção civil; frequentemente contratado em conjunto ou confundido com o IM quando a obra tem componentes mistos
- Testes e Comissionamento — fase de operação experimental coberta como extensão na apólice IM; cessação automática ao início da operação comercial
- Sub-seguro — situação em que a importância segurada é inferior ao valor real do bem, resultando em indenização proporcional reduzida
- Responsabilidade Civil de Obras (RCO) — cobertura de danos a terceiros derivados de obras; equivale à seção II do IM
- EPC (Engineering, Procurement and Construction) — modalidade contratual em que o contratado é responsável por projeto, suprimento e construção/montagem, tornando o IM especialmente relevante
No exame de corretor de seguros
O EHCS cobra a distinção entre o seguro IM e o seguro Riscos de Engenharia (RE), exigindo que o candidato identifique corretamente qual produto se aplica conforme o tipo predominante da obra. São frequentes questões sobre o objeto da cobertura principal (danos materiais acidentais ao equipamento montado), a extensão de testes e comissionamento e o momento em que a cobertura se inicia e se encerra. O exame também avalia o conceito de importância segurada adequada e as consequências do sub-seguro, além de questionar sobre a seção II de responsabilidade civil e sua diferença em relação à cobertura de danos próprios.