O que é
No mercado de seguros, a franquia é o montante que permanece sob responsabilidade financeira do segurado em cada evento de sinistro. Funciona como uma participação do segurado no prejuízo: a seguradora só cobre o que excede (ou está acima) o valor da franquia, dependendo do tipo.
Existem dois tipos principais: a franquia dedutível (o valor da franquia é abatido da indenização total — se o prejuízo for inferior à franquia, a seguradora nada paga) e a franquia simples (se o dano superar a franquia, a seguradora paga a totalidade do sinistro, sem abatimento). No Brasil, a franquia dedutível é a mais comum nos seguros de automóvel e patrimoniais.
A franquia tem duas funções econômicas: reduzir o prêmio do seguro (quanto maior a franquia aceita pelo segurado, menor o prêmio) e desestimular sinistros de baixo valor, reduzindo custos operacionais para a seguradora.
Por que importa
O corretor precisa explicar claramente o funcionamento da franquia ao cliente, pois é um dos pontos de maior incompreensão no momento do sinistro. Segurados que não compreendem a franquia ficam frustrados ao descobrir que precisam arcar com parte do custo — o que pode gerar conflitos desnecessários.
Um segurado de automóvel tem uma franquia dedutível de R$ 3.000 em sua apólice. Bate o carro e o conserto custa R$ 8.000. A seguradora paga R$ 5.000 (R$ 8.000 − R$ 3.000). Se o conserto custasse apenas R$ 2.500, o segurado arcaria com tudo, pois o valor é inferior à franquia.
- Coparticipação — mecanismo similar ao da franquia, comum em planos de saúde
- Prêmio — reduzido quando o segurado aceita franquia mais alta
- Indenização — valor resultante após a dedução da franquia
- Importância segurada — teto da indenização, independente da franquia
No exame de corretor de seguros
O exame distingue franquia dedutível de franquia simples e explora situações em que o sinistro é inferior ou superior à franquia. Questões sobre a relação entre franquia e prêmio, e sobre a diferença entre franquia e coparticipação em planos de saúde, são comuns.