O que é
Cobertura é o conjunto de riscos ou eventos garantidos por uma apólice de seguro, contra os quais o segurado tem direito à indenização caso ocorram. Tudo que está fora da cobertura contratada — seja por exclusão expressa ou por simples ausência de contratação — não gera obrigação de pagamento para a seguradora.
As coberturas são divididas em cobertura básica (obrigatória na contratação do produto, que cobre os riscos principais daquele ramo) e coberturas adicionais ou complementares (contratadas opcionalmente, que ampliam a proteção para riscos específicos). No seguro de automóvel, por exemplo, a cobertura básica inclui colisão e roubo, enquanto a cobertura de vidros ou de carro reserva são adicionais.
As exclusões são tão importantes quanto as coberturas: são as situações expressamente excluídas do contrato, como atos dolosos do segurado, guerra, dano nuclear ou desgaste natural. O segurado deve conhecer as exclusões para não ser surpreendido na hora do sinistro.
Por que importa
Definir corretamente a cobertura é a principal responsabilidade do corretor na venda de um seguro. Uma cobertura insuficiente deixa o segurado exposto a riscos não protegidos; uma cobertura excessiva eleva desnecessariamente o prêmio. O corretor deve fazer um levantamento de necessidades antes de recomendar um produto.
Um morador contrata seguro residencial com cobertura básica de incêndio e raio, e adiciona a cobertura de roubo de bens. Meses depois, uma enchente danifica a casa. Como ele não contratou a cobertura de alagamento, o sinistro não é indenizável. Se tivesse contratado essa cobertura adicional, a seguradora teria arcado com os reparos.
- Apólice — documento que descreve as coberturas contratadas
- Exclusão — riscos expressamente não cobertos pela apólice
- Importância segurada — limite financeiro de cada cobertura
- Endosso — instrumento para incluir ou excluir coberturas durante a vigência
No exame de corretor de seguros
O exame explora a distinção entre coberturas básicas e adicionais, o conceito de exclusão e as consequências de um sinistro não coberto. Cenários práticos que testam se determinado evento está ou não coberto por uma apólice descrita são recorrentes.